Независимый общественно-политический портал

В прошлом выпуске «Банковского обозрения», обсуждая возможности тесного и взаимовыгодного сотрудничества банка и заёмщика, мы выяснили, что, помогая клиенту просчитывать
и воплощать в жизнь совместные бизнес-проекты, банк оптимизирует работу клиента, экономя ему немалые средства и не оставаясь внакладе.
Речь шла лишь об оптимизации банком расходов клиента при ведении уже существующего бизнеса. А сегодня мы предлагаем рассмотреть ещё одно направление кооперации «банк - клиент» – запуск нового бизнес-проекта.
Начнём с того, что сами проекты следует разделить на две категории. Первая из них – проект «с нуля».
с нуля!
Смоделируем стандартную на сегодня и потому очень актуальную ситуацию: два молодых человека интеллигентной наружности приходят банк с суперпроектом, в котором, по их мнению, так нуждается город – мусороперерабатывающим заводом, например. Бизнес-план – в наличии, в нём всё подробно прописано. Однако оба они не считают себя экономистами и потому просят помощи у банка, и в первую очередь – кредитной. Могут ли они рассчитывать на успех?
По их мнению – да! Но это мнение – горький плод невысокого общего уровня финансовой культуры. В понимании людей, далёких от реалий, банк – кредитная организация, которая ДОЛЖНА давать ЛЮБОМУ клиенту деньги на ВСЁ, ЧТО УГОДНО. И в этом – главное заблуждение.
Дело в том, что в 99% случаев проекты «с нуля» коммерческие банки не кредитуют – у них совсем другие цели и задачи. Для запуска новых проектов существуют совершенно иные структуры: инвестиционные и венчурные фонды, государственные и международные организации, заинтересованные в кредитовании того или иного проекта, готовые вкладывать деньги в абсолютно новые идеи. Но даже в случае согласия ссудить средства они выставляют инициаторам свои требования: сами бизнесмены должны участвовать в финансировании проекта не меньше, чем на 30%. И такой подход абсолютно обоснован. Ведь владельцы средств думают: «Почему мы должны рисковать своим капиталом, поместив его в проект бизнесмена, не вложившего туда ни копейки? Это несправедливо. Если уж рисковать – то давайте вместе».
новое направление
Совершенно иной класс инвесторов – бизнесмены, желающие открыть новое направление деятельности УЖЕ СУЩЕСТВУЮЩЕГО БИЗНЕСА. Это вторая категория бизнес-проектов, и здесь на помощь коммерческого банка можно рассчитывать однозначно – она входит в ряд его непосредственных задач. Но для успешного сотрудничества в такой плоскости заёмщику потребуется БИЗНЕС-ПЛАН.
Плановость как экономический термин прочно вошла в обиходную лексику ещё в социалистические времена, но планирование как общечеловеческое понятие никогда не было чуждо ни одному простому, но мыслящему человеку – как минимум на семейно-бытовом уровне.
Планирование жизни и бизнеса обладает абсолютной схожестью предметов. Ведь одна из главных идей бизнес-планирования как экономического направления – защитить свой проект, донести до потенциального инвестора (в нашем случае – банка) мысль о том, что действительно, вложив деньги (а сам автор проекта выступает со-инвестором и тоже вкладывается), тот получит гарантированную прибыль. Нужно доказать банку, что это действительно так: произвести реальные расчёты и создать убедительный бизнес-проект, который в глазах обеих сторон является ЖИЗНЕСПОСОБНЫМ.
Сегодня (особенно при сравнительно небольших вложениях в 10-15-20 млн. руб.) банки в принципе с заёмщиков бизнес-проекты не просят, однако элементарное технико-экономическое обоснование (ТЭО) в этом деле никогда не помешает. Но, к сожалению, почти никто из бизнесменов работой такого рода до сих пор себя не затрудняет.
Ход мыслей в голове у предпринимателя достаточно прост: «Я произвожу мясорубки – а ведь могу ещё и сковородки! Почему нет? Готовая продукция у меня идёт «на ура», даёт прибыль. Нужно развиваться. На заводе есть площади под новую производственную линию. А саму линию я уже нашёл на заводе в Германии. Стоит она примерно вот столько, в день выдаёт примерно столько сковородок, и, наверное, я буду вот в таком количестве их продавать».
новая головная боль
Итак, налицо – масса новых проблем, требующих решения: переоборудование площадей, закупка новой производственной линии, транспортировка, наладка, запуск, выпуск новой продукции, складирование, реализация – да мало ли чего ещё? И вот как раз здесь и нужен бизнес-план. Для его написания следует лишь перенести перспективу из головы предпринимателя на пару листов формата А4 – больше места план вряд ли займёт. Кроме расчётов, описанных выше, в него должны войти элементарные исследования ёмкости рынка, определение категорий потребителей для выяснения вероятных объёмов продаж – с помощью всё той же старой доброй статистики, о чьей неоценимой помощи мы уже рассказывали в предыдущих публикациях.
никто и никогда!
К сожалению, как уже говорилось, НИКТО из клиентов банка НИКОГДА этим не занимается. А зря. Ведь у банкиров в таких случаях возникают вопросы и сомнения. И ТЭО могло бы запросто их разрешить. Но садиться и разрабатывать его за бизнесмена – вовсе не дело банка. Максимум, что он может – попросить клиента просчитать вот это и вот это в дополнение к готовому ТЭО, поскольку нужна добавочная информация. Но ТЭО-то никто не пишет! И тогда у банка возникает к заёмщику резонный вопрос: как вы сами, будучи бизнесменом, просчитываете будущий успех своего собственного дела? На авось? А учиться, как вы думаете, вам поздно?

Справка КВ

На столичных курсах МВА средний возраст учащихся – от 40 до 50 лет, и, как показывают социологические опросы, учиться им отнюдь не стыдно, а почётно. Бизнес-планированию предпринимателей возможно обучить всего лишь за пару недель. Вряд ли времени понадобится больше – ведь у них вдоволь ПРАКТИЧЕСКИХ знаний. И их надо лишь СИСТЕМАТИЗИРОВАТЬ И СОВМЕСТИТЬ С ТЕОРЕТИЧЕСКИМИ.
третий путь
К сожалению, сегодня ситуация с бизнес-планированием новых проектов такова. И бизнесмены таковы, каковы они есть. И им надо работать, и с ними надо работать. И для этого есть ещё один, но далеко не лучший вариант.
Комментарий «КВ» дал специалист «Камчатпромбанка»:
 – Если с новым проектом в банк приходит наш постоянный клиент, и работает он с нами давно, в дело включается ещё один фактор – его деловая репутация. Его кредитная история в нашем банке. И тогда банк идёт на повышенные риски в кредитовании нового направления бизнеса своего клиента. Даже, может быть, без тщательно просчитанного бизнес-проекта. Но для клиента, пришедшего в банк впервые, даже при наличии успешно действующего бизнеса получение такого кредита будет более чем проблематичным. А в других кредитных организациях – таких, например, как инвестиционные или венчурные фонды – бизнес-проект у вас потребуют обязательно.
Мы живём в 21 веке, и потому – даже если не хотим – просто вынуждены идти в ногу со временем. За довольно короткое время в нашу жизнь прочно вошли сотовые телефоны – и сегодня все умеют ими пользоваться. Мы не можем представить себе жизнь без компьютера, хотя ещё три десятка лет назад щёлкали костяшками на счётах. А наши дети выходят из школы уверенными пользователями Word, Excel и много чего ещё. В крупных городах уже действуют курсы компьютерных пользователей для пенсионеров. Почему же самому необходимому и элементарному для их благополучного существования и развития нельзя научить предпринимателей? Ведь система образования с помощью несложных, но таких полезных региональных курсов по бизнес-планированию может зарабатывать очень даже неплохие деньги. Обучают же специалистов разного уровня из разных отраслей экономики работать с программой 1С? Почему нельзя на двухнедельных курсах обучить бизнесменов написанию элементарного, но необходимого ТЭО?

P.S.

 Вопрос этот мы можем адресовать и региональной администрации, в частности – министерству образования, и коммерческим учебным заведениям… И вопрос этот сугубо риторический.