Как избежать рисков при получении кредитов?

 
В настоящее время рост в сфере потребительского кредитования продолжает сохраняться. При этом простые понятные и доступные программы потребительского кредитования на рынке данных услуг практически отсутствуют.

 
В этой связи хотелось бы напомнить читателям «КВ» некоторые достаточно важные моменты, на которые следует обратить внимание желающих получить кредит.
Полная стоимость кредита
Одним из наиболее важных условий кредитования является условие о полной стоимости кредита. В соответствии с действующим законодательством банк должен определить в кредитном договоре не только проценты за пользование кредитом, но и полную стоимость кредита. При этом потребитель должен понимать разницу между заявленными банком процентами по кредиту и полной стоимостью кредита. Разница между указанными понятиями существенная.
Проценты по кредиту - это установленная банком процентная ставка, которая начисляется только на сумму кредита. Проценты по кредиту не отражают реальных выплат, которые заемщик должен будет уплатить банку. Данные проценты являются одной из составляющих для расчета полной стоимости кредита.
Полная стоимость кредита включает в себя все расходы по кредиту, которые заемщику необходимо будет уплачивать банку в период действия кредитного договора, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, различные самостоятельные сборы и банковские комиссии, включая комиссии за выдачу кредита, за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание банковских карт, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, оценщики, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, транспортного средства), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, транспортного средства) и другие платежи. Исходя из вышеприведенной разницы между процентами по кредиту и полной стоимостью кредита, заемщику важно выяснить условие о полной стоимости кредита, поскольку на практике, получив кредит в банке, рекламирующем более низкий процент по кредиту, заемщик может уплатить полную стоимость по кредиту гораздо более высокую, чем в банке, рекламирующем кредиты под более высокую процентную ставку по аналогичному кредитному продукту. При этом в разных банках полная стоимость кредита по аналогичным кредитным продуктам может достигать разницы в три и более раз.
СРОК ПОГАШЕНИЯ
Не менее важным условием кредита является срок его погашения. Заемщику необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, определяющие даты и суммы ежемесячных платежей. Указанные условия, как правило, определяются в графике платежей.
Соблюдение заемщиками указанных сроков для погашения ежемесячных сумм платежей очень важно, поскольку каждый кредитный договор содержит условия об ответственности заемщика за нарушение срока погашения установленных договором сумм платежей, которые, как правило, предполагают выплату заемщиком высоких размеров процентов, штрафов, пеней, неустоек.
В этой связи заемщику важно знать, что в случае погашения кредита не непосредственно в банке, а посредством третьих лиц (другого банка, через платежные терминалы, системы интернет-платежей, «Почты России»), все риски, связанные с задержкой зачисления платежей и незачислением платежей (например, в случае указания неверных реквизитов), лежат на заемщике. Поскольку денежное обязательство заемщика по возврату кредита считается исполненным в момент зачисления денежных средств на счет банка-кредитора, даже незначительная просрочка платежа влечет за собой наступление негативных последствий для заемщика в виде обязанности уплаты, определенных договором процентов, штрафов, пеней, неустойки, сумма которых, исходя из сложившейся практики, может даже превысить сумму полученного заемщиком кредита. Поэтому во избежание наступления негативных последствий заемщику следует заблаговременно перечислять денежные средства для погашения кредита и отслеживать поступление перечисленных денежных средств для погашения кредита в банк, выдавший кредит. Кроме того, помимо стандартных условий кредитного договора об установлении ответственности за нарушение графика погашения кредита, в кредитном договоре может быть установлена ответственность в виде тех же штрафов и неустоек за неисполнение заемщиком других обязательств, установленных договором, например, за несвоевременное страхование, непредоставление информации о смене работы, места жительства и так далее.
Просрочка
Заемщику следует обратить внимание на часто встречающееся в условиях кредитного договора право банка-кредитора потребовать досрочного исполнения обязательства по возврату кредита в случае, если заемщиком будет допущена просрочка по возврату очередной части кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Такое условие кредитного договора предоставляет банку возможность предъявить требование о возврате кредита не в срок, установленный договором, а ранее этого срока. При неисполнении требования банка о досрочном погашении кредита банк вправе начислить штрафные санкции, а при наличии по указанному кредиту поручительства и/или залога предъявить требование к поручителю и обратить взыскание на предмет залога. памятка заемщика В целях оказания помощи заемщику (потенциальному заемщику) при принятии решения о получении потребительского кредита Банком России подготовлена Памятка заемщика по потребительскому кредиту.
Некоторые рекомендации Памятки:
- Перед принятием решения о получении потребительского кредита заемщику необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению, то есть, какую сумму денежных средств, исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
- Получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе полной стоимости кредита и всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
- Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
- Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
- Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
- Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, вы убеждены в том, что сможете это сделать.
Подготовлено юридической службой ГУ Банка России по Камчатскому краю.

Отправить комментарий

  • Адреса страниц и электронной почты автоматически преобразуются в ссылки.
  • Доступны HTML теги: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <img>
  • Строки и параграфы переносятся автоматически.

Подробнее о форматировании

CAPTCHA на основе изображений
Введите символы, которые показаны на картинке.